Hay una gran variedad de opciones de préstamos para consumidores, incluyendo:
- Préstamos Seguros con Certificados de Depósito
- Préstamos sin Seguros o Préstamos con Firma Personal
- Préstamos para Autos
- Préstamos para Hipotecas
- Préstamos para Pequeñas Empresas
Terminología de Préstamos
Para aplicar por un préstamo con su institución financiera, usted debe primero entender algo de la terminología de préstamos. El término del préstamo se refiere a la cantidad de tiempo en el que usted se compromete en pagar el préstamo a la institución financiera.
Préstamos tambien pueden ser seguros o sin seguro. Un préstamo seguro es una promesa de pagar una deuda, donde la promesa es “asegurada” al otorgar al prestamista algún tipo de colateral. Si usted falla en pagar el préstamo, el prestamista puede recuperar el dinero al tomar y liquidar éste colateral. Frecuentemente es prestamista tratará de minimizar su riesgo al evaluar conservativamente éste colateral y al prestar solo una porción del evalúo del colateral. La cantidad máxima del préstamo comparada con el valor de éste colateral se llama el Radio del Préstamo-a-colateral.
Un préstamo sin seguro también es una promesa de pagar la deuda pero ésta promesa no esta cubierta por un colateral. El prestamista está contando en su palabra y su reputación para pagar la obligación. Un ejemplo de un préstamo sin seguro es una tarjeta de crédito para consumidores.
Si usted dejara de pagar en un préstamo sin seguro, el prestamista no tiene ninguna prioridad de reclamar cualquier propiedad en particular pero puede tratar de obtener un juicio de dinero contra el prestador.
El Proceso
La mayoria de las instituciones financieras ofrecen un portafolio de préstamos para escoger y lo ayudará a conseguir el financiamiento que le servirá mejor de acuerdo a su nivel específico de salario. El primer paso en el proceso de préstamos al consumidor es que usted complete una aplicación de préstamo con su institución financiera. Durante éste proceso de aplicación, usted puede esperar preguntas sobre usted y sobre el co-aplicante (si hay alguno), donde usted y su co-aplicante viven y trabajan, sus salarios, assets, deudas y cualquier otros pagos de los cuales ustedes son responsables de hacer.
Una vez que ésta se haya enviado, usted le otorga a la institución financiera el derecho de pedir su historia de crédito para revisarla. Basado en los detalles de su aplicación y la revision de su historia de crédito, la institución financiera le notificará de su estado de aprobación y la cantidad máxima que ellos le pueden prestar. El representante del préstamo trabajará con usted para determinar sus opciones de pagos específicas basado en la cantidad del préstamo, terminos, colateral, etc. Podría haber alguna información adicional requeridad tales como identificación válida, evidencia de empleo, taxes, títulos de automobiles, taxes de propiedad, documentos de trusts, etc.
En el mundo de hoy, la mayoría de las decisiones de préstamos pueden ser rápidas desde unas pocas horas a unos pocos dias dependiendo en la tecnología de la institución financiera, sus necesidades de préstamos y el tipo de préstamo.
Tipo de Préstamos
Préstamos Seguros con Certificados de Depósitos (CDs)
Si usted está buscando la manera menos cara de prestar dinero, muchas instituciones financieras ofrecen préstamos seguros con Certificados de Depósitos. Un préstamo seguro con CD es una gran manera de empezar a establecer crédito o a re-establecer una historia de crédito dañada. Muchas veces usted puede prestar hasta un 100% del valor de su Certíficado de Depósito con tasas usualmente establecidas cerca de la Tasa Prime.
Préstamos Sin Seguros o Préstamos con Firma Personales
La mayoria de las instituciones financieras ofrecen préstamos básicos sin seguro por casi cualquier propósito. Un préstamo con firma personal le puede ayudar a pagar por articulos diarios o gastos de emergencies inesperadas como productos para el hogar, costo médico, gastos de automóbil o cualquier necesidad personal. Un préstamo sin seguro le permite prestar dinero sin colateral. La cantidad de su préstamo estará basada en su salario y su abilidad de pagar. Los términos del préstamo y last tasas estarán sujetas a su historia de crédito personal y las polizas de préstamos de la institución financiera.
Préstamos para Autos
Préstamos para Autos Nuevos o Usados
Muchas instituciones financieras le financearán su auto nuevo o usado hasta un 100% - incluyendo dinero para taxes, matriculas, y contratos aprovados de garantía. Prestamistas ofrecen una variedad de opciones de pagos flexibles con términos tipicamente hasta 72 meses.
Préstamos para Botes Nuevos o Usados o Vehiculos Recreacionales (RVs)
Muchas instituciones financieras le ayudarán a pagar por sus actividades recreacionales al aire libre con financiamiento para su casa rodante nueva o usada, trailer de viajas, bote, motocicleta, moto de nieve o moto acuatica. La mayoria de éste tipo de préstamos ofrecen terminos flexibles y tasas fijas. Muchas instituciones financieras hasta lo ayudan a refinancear su préstamo para un bote existente.
Siempre es una buena idea ser pre-aprovado para un préstamo antes de negociar y comprar un vehiculo. De ésta manera usted sabrá cuando puede gastar antes de enamorarse de algo que usted no pueda pagar.
Aqui hay algunos pasos para un proceso de compra de vehiculo facil e inteligente:
Paso 1 – Escoja en vehiculo que usted quiere comprar – Investigue al leer comentarios en la Internet, tome varios vehiculos para prueba de manejo, obtenga una copia del ticket de precio de la ventana, lista de cargos asociados y la tasa exacta de los taxes por su compra.
Paso 2 – Averigue cuanto debería costar el vehiculo – continúe su investigación al buscar en la página de la Internet de Edmunds.com o kbb.com (Libro Azul de Kelley) para comprender exactamente cuanto debería costar el vehiculo y cuanto debería usted pagar. Usted puede utilizar los articulos que acumuló durante su investigación anteriormente para completar los cuestionarios necesarios en éstas páginas de la Internet. Despues usted puede revisar lo siguiente:
- MSRP – Debe estar bien cerca al precio al detallado sugerido en el ticket. Y si es, entonces usted sabrá que ha puesto toda la información correcta.
- Precio de Factura – El precio que el Consecionario pagó por el vehiculo.
- Precio Average de la transacción – Edmunds llama esto “Lo Que Otros Estan Pagando.” Kelley se refiere a esto como “El Valor del Nuevo Vehiculo del Libro Azul.” Usualmente será entre el precio al detallado y el precio de factura.
Paso 3 – Asegure el préstamo – Usted puede realizar investigaciones en la Internet en sitios como bankrate.com para enterder las tasas average en préstamos de vehiculos. Despues trabaje con su institución financiera para iniciar el proceso de aplicación del préstamo para auto y descubra cuanto puede pagar, el término de su préstamo, y sus pagos mensuales.
Paso 4 – Investigue los descuentos – Asegurese de investigar cualquier oferta de descuentos asociada tales como rebajas versus financiamiento a bajo costo y analize cual opción le ahorra más dinero.
Paso 5 – Sepa cual precio usted está dispuesto a pagar por el vehiculo – Su meta deberá ser pagar entre el precio de factura y el precio average de la transacción. Ser un consumidor inteligente le permitirá pagar menos que el consumidor average.
Paso 6 – Haga una oferta – Negocie el precio entendiendo que usted tiene el control completo de la situación. Deje que el vendedor mencione la primera oferta, despues usted puede contra-atacar el precio y negociar hasta que usted se sienta que tiene una buena oferta.
Préstamos Habitacionales
Hipotecas
Una hipoteca es un préstamo que usted obtiene para cerrar el espacio entre el dinero en efectivo que usted tiene para un pago inicial en una casa y el precio de compra de esa casa. Hay un número de préstamos hipotecarios para escoger. Es importante que usted entienda lo positivo y lo negativo de cada uno para que usted sepa cual opción servirá mejor para su dinero.
Hipoteca Con Tasa Fija
Con una hipoteca con tasa fija, su tasa de interés nunca cambiará sin importar lo que la economía haga. Usted puede usualmente obtener ésta hipoteca de tasa fija en un término de 10, 15, o 30 años. Asi que su tasa de hipoteca mensual no cambiará durante éste término. Lo único negativo de éste préstamo es que usted pagará un premio por ésta predictibilidad en la forma de una tasa de interés más alta. Cuando el prestamista otorga un préstamo con tasa fija, ellos toman el riesgo. Si la tasa de interés Prime sube durante éste préstamo, el prestamista tendrá que pagar la diferencia. Esta opción es buena para el comprador que quiere saber cuanto va ser el pago mensual de la hipoteca.
Hipoteca Con Tasa Ajustable (ARM)
Hipotecas con tasas ajustables o ARMs, tienen tasa de interés que se ajustan periodicamente durante la vida del préstamo. La mayoría de los ARMs empiezan con una tasa fija por un periodo inicial (usualmente 3, 5, o 7 años). Durante éste periodo de introducción, la tasa es fija y no cambiará. Sin embargo, una vez que éste periodo términa, el préstamo se convertirá (subirá o bajará) a una tasa ajustable basada en el mercado. Las tasa son usualmente más bajas que en las hipotecas con tasa fija porque el comprador está asumiendo bastante riesgo. Lo negativo de éste préstamo es que usted nunca puede predecir la tasa de interés. Sin embargo, si usted entra en éste tipo de préstamo debido al estatus financiero, usted siempre puede refinancear al final del periodo de introducción (antes que la tasa cambie) y posiblemente asegure un préstamo con una tasa más estable.
Préstamos de Balón
Un préstamo de balón empieza con una tasa de interés fija por un determinado número de años. Pero a diferencia de la hipoteca con tasa fija, las tasa de interés en préstamos de balón están casi tan bajas como aquellas que se encuentran en hipotecas con tasa ajustables (ARMs). Sin embargo, el problema es el término. El periodo inicial con tasa fija es usualmente de 7 a 10 años. Siguiendo éste periodo, usted tiene que pagar el balance completo del préstamo. Asi que el dueño de la casa tiene que estar preparado para éste pago bien grande o refinancear su préstamo balón antes del final de éste periodo. Esta es una hipoteca de buena opción para aquellos que quieren vivir en la propiedad por más tiempo que la vida del préstamo, quieren pagar la hipoteca rápido, le gusta los pagos mensuales estables, o planea mudarse antes del final de la vida del préstamo, en el cual el préstamo puede ser rasumible y pasado a otro comprador.
Refinancear una Hipoteca
Refinancear una hipoteca es cuando usted reemplaza su hipoteca existente con un préstamo nuevo, usualmente seguro por el mismo colateral. El tipo más común de refinanceamiento es para hipotecas residenciales.
Prestamos para Pequenas Empresas
Más que nunca credit unions están entrando en el programa de préstamos para pequeñas empresas. Si usted está considerando aplicar por un préstamo para pequeñas empresas, usted deberá hacer un poco de investigación por adelantado y tener sus documentos listos. Primero, su historia de crédito personal es relevante para su préstamo para pequeñas empresas – especialmente si su empresa no tiene una historia larga de operaciones. Prestamistas para pequeñas empresas asumirán que usted operará el negocio en la misma manera que usted maneja su finanzas personales. Es una buena idea tener su historia de crédito a la mano cuando se siente a hablar con su credit union (u otro prestamista) acerca de un préstamo para pequeñas empresas.
Segundamente, usted querrá traer algunos de sus Estados de Cuentas Financieros que tenga para su negocio. Es importante para el prestamista entender cuanto vale su negocio y su potencial/nivel de ganancias. Usted podría también preparar Estados de Cuenta Pro-forma los cuales ofrecen projecciones acerca del valor de su negocio en el futuro.
Por último, asegurese de que tenga una copia vigente de su Plan de Negocio. Un Plan de Negocios detallado le dará al prestamista una idea de sus estrategias financieras y operacionales.
Credit Unions son grandes alternativas de bancos u otros prestamistas para préstamos para pequeñas empresas porque ellas son más pequeñas y muchas veces proveen la oportunidad para discutir especificamente su requerimiento con personas de alto nivel que pueden tomar decisiones. Instituciones Financieras más grandes también ofrecen reglas y procesos más estrictos con respecto a éste tipo de préstamos.
Para más información en préstamos o en otros recursos / herramientas para su pequeña empresa, usted podría visitar la página de la Internet de la Administración Americana de Pequeñas Empresas.